Su puntaje crediticio es una herramienta que prestamistas, futuros empleadores, agentes de arrendamiento y compañías de seguros utilizan para predecir la capacidad de una persona para gestionar el riesgo. Ese riesgo incluye realizar pagos y mostrar un comportamiento responsable.
Los puntajes crediticios (a veces llamados puntajes FICO) se basan en una fórmula desarrollada por Fair Isaac Corporation. Los puntajes varían de 300 a 850, y la gran mayoría de las personas tienen puntajes entre 600 y 700. Un puntaje superior a 650 generalmente se considera bueno, mientras que un puntaje inferior a 620 suele indicar problemas crediticios.
Las personas con puntajes crediticios más altos suelen recibir tasas de interés más bajas, mejores oportunidades de empleo y primas de seguro más bajas. Un puntaje crediticio más bajo puede tener el efecto contrario, resultando en pagos mensuales más altos. A menudo, las personas con puntajes crediticios bajos necesitarán un aval para realizar una transacción o incluso se les impedirá obtener crédito, empleo, seguro y vivienda.
Debes controlar tu puntaje crediticio incluso si no estás buscando un préstamo o empleo; tu puntaje crediticio no es estático y siempre importa. Muchos prestamistas y empleadores revisan tu puntaje crediticio regularmente para determinar posibles aumentos en las tasas, reducciones en los límites de crédito o cambios en tu situación laboral. Una baja en tu puntaje crediticio indica un posible problema para realizar pagos futuros y puede generar sospechas sobre problemas laborales como distracciones, pérdida de productividad o incluso malversación de fondos.
Las puntuaciones crediticias se basan en cinco factores principales: historial de pagos, deuda total, antigüedad del historial crediticio, nuevos créditos y tipos de crédito. Cada factor se pondera, como se muestra en la gráfica. A continuación, se presenta una breve descripción de cada uno:
Historial de pagos: Los pagos atrasados o no realizados en el pasado indican problemas con la administración del dinero y la responsabilidad personal. Las agencias de crédito consideran la cantidad de pagos atrasados, la frecuencia de los pagos no realizados y la cantidad de días de retraso al calcular la puntuación crediticia. ¡Un solo pago no realizado o no realizado puede reducir su puntuación hasta en 100 puntos! La mejor manera de mejorar una puntuación crediticia es realizar los pagos a tiempo. Las personas que tienen problemas para recordar sus pagos mensuales deberían considerar establecer un plan de pago automático de facturas o crear un calendario para anotar las fechas de vencimiento y así reducir los cargos por mora y el impacto negativo en su puntuación crediticia.
• Deuda total: A los prestamistas les preocupa especialmente su nivel de endeudamiento, que se basa en una estimación de la relación entre los pagos mensuales y los ingresos mensuales. Un mayor nivel de endeudamiento reduce la puntuación crediticia, y una relación de endeudamiento igual o superior al 40 % genera inquietudes sobre el riesgo crediticio de una persona. Una relación de endeudamiento superior al 50 % reduce significativamente la puntuación crediticia. La deuda total representa el 30 % de la puntuación crediticia; por lo tanto, reducir la deuda personal es un paso importante para mejorarla.
• Antigüedad del historial crediticio: La fórmula FICO parte de la base de que las personas con un historial crediticio más extenso presentan un menor riesgo crediticio. Cuanto más largo sea el historial crediticio, más preciso será como indicador del comportamiento futuro, ya que refleja un patrón de pagos más prolongado. La antigüedad del historial crediticio representa el 15 % de la puntuación crediticia.
• Crédito nuevo : Solicitar múltiples créditos indica un posible aumento de la deuda. Afortunadamente, FICO distingue entre solicitar un solo préstamo e intentar abrir varias cuentas nuevas. Al buscar una hipoteca o un préstamo para un automóvil, lo mejor es comparar ofertas en un corto período de tiempo (entre 30 y 45 días) para minimizar el impacto de solicitar crédito nuevo. Aunque el crédito nuevo solo representa el 10 % de la puntuación crediticia, es suficiente para afectar negativamente la calificación crediticia de cualquier persona.
• Tipos de crédito: No todos los créditos son iguales. Por ejemplo, las tarjetas de crédito garantizadas indican un mayor riesgo que las tarjetas no garantizadas o las hipotecas. La mayoría de las personas tienen una combinación de cuentas de crédito a plazos y crédito rotatorio. (Con los préstamos a plazos, una persona pide dinero prestado una vez y realiza pagos fijos hasta que se liquida; el crédito rotatorio no tiene pagos fijos ni montos de deuda fijos). La combinación de créditos representa el 10 por ciento restante de la puntuación crediticia.
Los puntajes crediticios no incluyen edad, salario, ocupación, cargos ni historial laboral; sin embargo, muchos prestamistas consideran estos factores al tomar decisiones sobre la solvencia de una persona. Por ley, los puntajes crediticios y las decisiones crediticias no pueden incluir raza, color, religión, nacionalidad, género ni estado civil.
Si bien los consumidores pueden solicitar informes crediticios gratuitos anualmente a cada agencia de crédito, las puntuaciones crediticias solo están disponibles mediante el pago de una tarifa. Actualmente, se encuentra en trámite en el Congreso una legislación que permitiría a los consumidores acceder gratuitamente a sus puntuaciones crediticias.
El acceso al crédito no es solo un derecho, sino también una responsabilidad. Las familias pueden proteger sus derechos y mantener su solvencia al ejercer su responsabilidad personal al establecer su historial crediticio.
Sue Lynn Sasser, PhD, es profesora de economía en la Universidad de Central Oklahoma.
