Si tiene una tarjeta de crédito, es probable que haya recibido varios avisos sobre su cuenta. Es importante leerlos ahora, ya que las compañías de tarjetas de crédito se han visto sometidas recientemente a diversas normas nuevas gracias a la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (Ley de Tarjetas de Crédito) de 2009.
Varias medidas incluidas en la legislación entraron en vigor el 22 de febrero de 2010, mientras que otras disposiciones entraron en vigor en agosto pasado. La legislación está diseñada para brindar mayor protección a los consumidores contra las comisiones y las subidas de los tipos de interés, y exige varios cambios en la información que se proporciona en los extractos mensuales de las tarjetas de crédito.
Algunas de las características clave de la legislación impactan lo siguiente:
- Aumentos de tipos de interés. Los emisores de tarjetas de crédito deben notificar a los titulares de tarjetas con al menos 45 días de anticipación antes de aumentar las tasas de interés. Además, las tasas de interés no pueden aumentarse durante el primer año de apertura de la cuenta, y las tasas introductorias especiales deben durar al menos seis meses. Asimismo, el aumento en las tasas de interés afectará solo los cargos realizados después de la fecha del aumento anunciado, a menos que los pagos tengan un retraso de más de 60 días, las tasas promocionales especiales hayan vencido o la tasa variable indexada descrita en los términos de la tarjeta de crédito aumente. En otras palabras, los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar las tasas de interés sobre los saldos existentes o las compras realizadas antes del nuevo aumento de la tasa sin una causa justificada. Sin embargo, pueden aumentar las tasas de interés sobre compras futuras con el aviso de 45 días, y la legislación no limita el monto de esos aumentos. Una nota adicional: si las tasas de interés aumentan debido a pagos atrasados, los clientes que realicen seis meses consecutivos de pagos puntuales podrán volver a la tasa más baja.
- Fechas de vencimientoLos emisores de tarjetas de crédito deben dar a los titulares de tarjetas al menos 21 días para realizar un pago, y las fechas de vencimiento deben ser el mismo día de cada mes. Anteriormente, los emisores solo tenían que dar a los clientes 14 días y las fechas de pago podían variar durante el mes. Contar con fechas de vencimiento estandarizadas debería ayudar a los consumidores a planificar mejor sus pagos y anticipar sus estados de cuenta.
- Quizás quieras marcar tu calendario cada mes para que esté al tanto de esas fechas de vencimiento y reduzca la posibilidad de pagar cargos por mora.
- Cálculo de comisiones. La nueva ley prohíbe la facturación de doble ciclo, que consiste en basar los cargos financieros en el saldo actual y anterior. Con este método, el emisor podría cobrar intereses sobre la deuda ya pagada el mes anterior.
- Tarifas por sobrepasar el límite. Los titulares de tarjetas deberán optar por exceder sus límites de crédito, lo que reduce considerablemente la posibilidad de cargos por sobregiro. Este cambio aplica tanto a tarjetas de débito como de crédito. A menos que los titulares de tarjetas opten específicamente por pagar cargos por sobregiro, las compras con tarjeta de crédito se limitarán al límite de crédito establecido. Muchos emisores de tarjetas de crédito simplemente están eliminando la opción de sobregiro, lo que significa que los consumidores deben ser más conscientes de sus límites de crédito.
- Asignación de pagos. Las nuevas normas exigen que todos los pagos superiores al mínimo mensual se apliquen al saldo acreedor con la tasa de interés más alta. Este cambio es especialmente importante para los titulares de tarjetas que utilizan la función de adelanto de efectivo, que generalmente conlleva una tasa de interés mucho más alta que las compras.
- Tarjetas de crédito para estudiantes. Los titulares de tarjetas menores de 21 años deberán presentar comprobante de ingresos o tener un aval para recibir una tarjeta de crédito. Según un estudio reciente, el estudiante universitario promedio tiene un saldo de tarjeta de crédito superior a $4,000 y más del 80% de los estudiantes acumulan ese saldo de un mes a otro. La legislación se centra específicamente en las prácticas de incentivos en los campus universitarios, exigiendo a las universidades que divulguen sus contratos con los emisores de tarjetas de crédito y prohibiendo la distribución de obsequios por las solicitudes de tarjetas de crédito.
- DeclaracionesLos estados de cuenta de las tarjetas de crédito ahora deben incluir información sobre los pagos mínimos, como el plazo para pagar la deuda y el monto total pagado al realizar los pagos mínimos. Los estados de cuenta también deben incluir información sobre cómo recibir informes crediticios gratuitos.
- CumplimientoLa nueva legislación permite multas mucho más elevadas para los emisores de tarjetas de crédito que no cumplan con las nuevas reformas y exige que los reguladores informen anualmente al Congreso sobre sus esfuerzos para hacer cumplir esta legislación.
Si bien estas nuevas disposiciones están diseñadas para proteger a los consumidores, la mejor protección es monitorear sus hábitos de gasto. Las tarjetas de crédito pueden ser un sustituto del efectivo, pero todos los cargos realizados en ellas deben reembolsarse.
Cobra solo lo que puedas pagar a fin de mes. Si necesitas trasladar un saldo de un mes a otro, paga siempre más del mínimo para reducir el total de intereses. ¡Esos precios de oferta no son tan buenos después de sumar los intereses!
Sue Lynn Sasser, PhD, es profesora asociada de economía en la Universidad de Central Oklahoma.
